Parempi kuin pankki

Kaikille meille on opetettu lapsesta saakka, että rahoja säilytetään pankissa.

Sanonnat, että jokin on kuin ”rahaa pankissa” tai ”se on kuin laittaisi rahaa pankkiin” perinteisesti kuvaavat suurinta mahdollista varmuutta tai taattua hyötyä, mutta onko rahan tallettaminen pankkiin todella niin varmaa kuin ajatellaan ja onko siitä tallettajalle todella hyötyä?

”Pankkitalletus” ei ole todellisuudessa mikään talletus. Pankki ei pidä rahojasi tallessa, vaan kun talletat rahaa pankkiin, niistä tulee sitä myöten laillisesti pankin omaisuutta ja pankki voi tehdä niillä mitä haluaa. ”Pankkitalletusta” pitäisi ehkä kutsua pankkivelaksi, sillä tallettaessasi rahaa pankkiin itse asiassa vaihdat rahasi pankin lupaukseen maksaa rahat sinulle takaisin silloin kun haluat.

Jos katsot minkä tahansa pankin tasetta, niin pankin velkoja, eli niitä ”pankkitalletuksia” vastaa toisella puolella vain hyvin pieni määrä käteistä ja talletuksia keskuspankissa. Suurin osa minkä tahansa pankin varoista muodostuu luotoista yleisölle. Eli pankki voi luvata maksaa sinulle rahaa tarvittaessa, koska niin moni on luvannut maksaa pankille rahaa tulevaisuudessa. Tähän järjestelyyn liittyy useita riskejä.

Ensinnäkin, jos pankin velalliset eivät pystykään maksamaan velkojaan, pankki ei voi myöskään maksaa tallettajille heidän rahojaan. Toisekseen mikäli muut tallettajat haluavat yhtäkkiä nostaa rahansa, pankin rahat loppuvat hyvin nopeasti ja sinun rahasi voivat jäädä saamatta. Kolmannneksi perinteinen talletussuoja ei suojaa rahoja kuin tiettyyn rajaan saakka ja sekin on EU:ssa Kyproksen myötä jo rikottu ja nyt Euroopassa kummittelee bail-in – politiikka ja mahdollisuus, että seuraavan kriisin sattuessa se saatetaan ratkaista pyyhkimällä pankkitalletuksia pois pankkien taseista.

Joten rahojen säilytys pankissa ei ole riskitöntä. Ennen vanhaan pankit maksoivat tallettajille korkoa ja tämän koron voi nähdä olevan korvaus riskistä, mutta entä tänä päivänä? Maksaako pankkisi sinulle enemmän korkoa kuin se perii erilaisina palvelumaksuina, joita maksat itsepalvelusta?

Pari viikkoa sitten Harvardin yliopiston taloustieteen emeritiusprofessori Terry Burnham ilmoitti nostaneensa Bank of Americaan tallettamansa miljoonan pois juuri tästä syystä.

”Miksi nostan rahani? Koska pankki ei maksa minulle yhtään korkoa. Jos on olemassa edes häviävän pieni mahdollisuus, etten saa halutessani rahojani pankista täysmääräisenä takaisin, laskelma hyödystä ja riskistä sanoo selvästi, että rahat tulee nostaa pois.”

Mutta nyt herää kysymys mihin rahat laittaa? Käteisen säilyttäminen varsinkaan suurissa määrissä ei ole turvallista ja maksujen maksaminen ilman pankkien tilisiirtoja olisi erittäin vaivalloista. Joten ehkä parempi pitää vain rahat pankissa ja toivoa parasta?

Entä jos olisi mahdollista tallettaa rahasi toisenlaiseen yhtiöön, joka tarjoaisi sinulle monet samat palvelut kuin pankkikin? Rahasi olisivat turvassa elektronisessa muodossa, palkkasi tulisi tilillesi, voisit hoitaa maksut ja tilisirrot nettipalvelun kautta vaikka kännykällä aivan yhtä kätevästi kuin nykyisissäkin pankeissa ja lisäksi voisit halutessasi nostaa käteistä automaateista ja et joutuisi ottamaan riskiä, ettet saisi rahojasi täysimääräisenä takaisin.

Nämä pankkien perinteiset funktiot voisi helposti tarjota myös uudenlainen yhtiö, joka ei olisi pankki. Tämä yhtiö ei myöntäisi lainoja, se ei loisi rahaa, eikä se pelaisi rahamarkkinoilla. Se olisi pankkiin verrattuna varsin tylsä yhtiö: se ainostaan ottaisi vastaan talletuksia ja hoitaisi maksuliikennettä asiakkaidensa ja muiden toimijoiden välillä. Yhtiö olisi vain pelkkä rahavarasto tai talletuslokeron digitaalinen muoto, josta rahaa olisi mahdollista siirtää nettipalvelussa ja nostaa käteisenä automaateista. Tällaisen yhtiön taseessa talletusten vastinparina ei olisi mitään riskipitoisia saatavia, vaan sen varat olisivat 100% käteistä ja keskuspankkitalletuksia. Rahaa ei tarvitsisi lainata keskuspankista tai rahoitusmarkkinoilta, koska yhtiöllä olisi vain se raha, mikä sinne on talletettu. Tällainen yhtiö ei tarvitsisi mitään valtion talletussuojaa.

Yhtiö ei maksaisi korkoa talletuksille ja se rahoittaisi toimintansa perimällä kuukausittaisen (ehkä n. 5-10e) palvelumaksun tarjoamastaan palvelusta.

Jos voisit valita, riskeeraatko rahasi laittamalla ne pankkiin ja maksat pankille tästä hyvästä vai pidätkö ne turvassa laittamalla ne tällaiseen uudenlaiseen rahansäilytysyhtiöön ja maksat yhtiölle siitä hyvästä, niin kumman valitsisit?  

Mielestäni tässä olisi aivan loistava liiketoimintaidea kenelle tahansa yrittäjähenkiselle!

Tällaisen yhtiön perustamista varten tarvitset:
-Tilin keskuspankissa
-Suoran pääsyn Target 2 – järjestelmään
– Pääsyn Otto-automaatti järjestelmään
– Erittäin turvallisen nettipalvelun
-Ehkä n. 6-10 työntekijää
-Vähän pääomaa
-Konttoreita eri puolille Suomea tuskin tarvitset, pikku toimisto jossain riittää 

Ja jos valtio ja pankit sanoisivat, ettei tällaisen yhtiön perustaminen käy, niin olisi tullut ainakin tehtyä selväksi kuinka vapaata tämä meidän vapaa markkinatalous onkaan. 

rahanvalhe
Helsinki

Olen Suomen Talousdemokratian tiedottaja ja innokas raha-aktivisti. Blogini tarkoitus on paljastaa nykyisen rahajärjestelmän vaietut epäkohdat ja tuoda esiin oikeudenmukaisia vaihtoehtoja.

Ilmoita asiaton viesti

Kiitos!

Ilmoitus asiattomasta sisällöstä on vastaanotettu